Поправки в законы по вопросам банковской деятельности принимаются в интересах граждан

Любые преобразования у нас основываются на принципах социальной справедливости. Это требование Президента. Поэтому среди ключевых новаций на финансовом рынке — защита интересов граждан. Каждый, кто берет у банка в долг, должен быть уверен: даже при несвоевременном возврате кредита или просрочке уплаты процентов по нему заоблачных штрафов не возникнет. 

Пеняй на себя

В финансовую ловушку 52-летний могилевчанин Олег попал, можно сказать, случайно. Лет десять назад прямо в его почтовый ящик бросили карточку с предложением банка активировать подаренный пластик, где на счету лежало три тысячи рублей. Кредит предлагался во­зобновляемый. 

фото александра кулевского.

Прежде горожанин никогда не пользовался заемными средствами, но предложение казалось выгодным — решил рискнуть. Постепенно втянулся: привык тратить деньги не считая. Если до зарплаты не хватало, стал рассчитываться кредитной карточкой за все подряд, даже за продукты питания. Ежемесячно гасил долги и тут же тратил деньги с карточки снова.

Жить так Олегу понравилось. Вскоре он взял потребительский кредит в другом банке на покупку мебели — уже восемь тысяч рублей. Между тем срок во­зобновления первого зай­ма закончился, теперь по нему можно было только рассчитываться, на погашение двух финансовых ям шла большая часть зарплаты — около 650 рублей. Обе заемные линии были привязаны к ставке рефинансирования, которая существенно выросла. Жить стало практически не на что, мужчина обратился за помощью к приятелям. 

Попробовал в третьем банке взять в долг сумму на погашение имеющихся кредитов. Увы, это оказалось далеко не так выгодно, как обещали, ежемесячная сумма оплаты практически не уменьшилась. 

Несколько лет назад с неимоверным трудом бедолага все же закрыл свои долговые обязательства, дав себе слово больше никогда не брать взаймы. А недавно выяснилось, что в свое время Олег недоплатил банку восемь рублей. Все это время финучреждение его не беспокоило, но около месяца назад оттуда позвонили, сказали, что набежали пеня и штрафы, теперь придется отдавать почти 800 рублей. Рассчитаться надо быстро. 

При этом по семейным обстоятельствам Олег сменил работу, его зарплата стала существенно ниже. Он понимает, что судиться с банком бесполезно, и не знает, что ему делать: кредитная история испорчена, жить опять будет не на что. 

Адвокат специализированной юридической консультации «Бизнес-право» Могилевской областной коллегии адвокатов Ирина Ивкина констатирует, что, к сожалению, случай этот не единичный. Дело в том, что большинство людей заключаемые договоры по-прежнему не читают — сразу подписывают. Не каждому хочется изучать страницы, набранные мелким шрифтом. Главное, мол, не написанное на бумаге, а одобрение заявки. С последствиями своей недальновидности человек сталкивается позже. 

Ирина Ивкина рекомендует всегда скрупулезно вчитываться в правовые документы. Если в них что-то непонятно, можно обратиться за консультацией к специалисту. Нередко в договорах предусмотрены штрафные санкции не только за просроченную задолженность, но даже за неизвещение кредитополучателем банка о смене места жительства, изменении паспортных данных. А полностью рассчитавшись по кредиту, обязательно нужно прийти в банк и убедиться, что вы действительно больше ничего не должны.

Штрафные ограничения

На совещании у Президента 7 февраля рассматривались поправки в законы по вопросам банковской деятельности. Документ предстоит внести в Парламент, после чего его рассмотрят депутаты, а затем — сенаторы. 

Но даже на начальном этапе эксперты отметили востребованность и необходимость предполагаемых изменений. Ведь они касаются различных вопросов, среди которых — совершенствование банковского надзора, сопровождение внешнеторговой деятельности. Но наиболее долгожданная для граждан тема — защита прав и интересов потребителей банковских услуг.

Виталий Васюков, заместитель председателя Постоянной комиссии Палаты представителей Национального собрания по бюджету и финансам, отмечает, что во время личных приемов посетители не раз жаловались на жесткие штрафные санкции за несвоевременную уплату по кредитам.

— Подобные проблемы возникали у клиентов разных банков. Например, когда кредит могут оформить быстро, без справки о доходах. Пеня может составлять от 0,01 до 3 % от суммы несвоевременно исполненного обязательства за каждый день просрочки, штраф за каждый факт неисполненного обязательства может равняться 10 и более базовым величинам.

Депутат считает, что вместо мотивации вовремя платить по кредиту такие санкции приводят к значительной долговой нагрузке. Поэтому в обновляемом Банковском кодексе планируется ввести запрет на установление в кредитных договорах условий об уплате процентов в повышенном размере. Также предлагается ограничить размеры штрафов. 

При этом будет учитываться баланс интересов всех сторон. В частности, планируется разработать исчерпывающий перечень нарушений, согласно которому банки смогут предъявлять требования о досрочном погашении кредита. В первую очередь это несвоевременные выплаты. При этом будут оговорены случаи, когда финучреждения не вправе требовать досрочного погашения кредита.

— Банки должны более ответственно подходить к кредитованию, не устанавливать таких условий, при которых гражданин не может погасить кредит, — говорит Елена Бахмет, начальник управления методологии кредитно-депозитных операций Главного управления регулирования банковских операций Нацбанка.

Занимать разумно 

Говоря о проблемных задолженностях, заместитель начальника отдела организации и контроля принудительного исполнения УПИ главного управления юстиции Мингорисполкома Юлия Поповичук отмечает вот что:

— В отделах принудительного исполнения Минска, например, находится более 36 000 исполнительных производств в отношении неплательщиков кредитов. Общее количество должников — свыше 20 500, из которых большинство — физлица (свыше 19 500 лиц, или 95 %).

Суммы долгов различные: от пары рублей до нескольких миллионов. Так, у более 5000 человек задолженность не превышает 370 рублей (10 базовых величин). При этом около 220 граждан должны банкам свыше миллиона руб­лей каждый.

Меры, которые могут применять судебные исполнители, предусмотрены статьями 60 и 69 Закона «Об исполнительном производстве». Если денег нет, судебный исполнитель вправе обратить взыскание на имущество. Существует перечень того, что не может быть арестовано и продано с торгов (предметы домашней обстановки, жилой дом и квартира, одежда, продукты питания). При отсутствии имущества у должника деньги в пользу банка будут вычитаться из его заработной платы и других источников дохода. Неплательщика также могут ограничить в праве выезда за пределы страны и управления автомобилем.

По мнению Юлии Поповичук, чтобы не попасть на долговой крючок, следует повышать финансовую грамотность:

— Необходимо трезво оценивать возможности своевременного внесения платежей по кредиту. Ведь могут возникнуть форс-мажорные обстоятельства.

На уровне законодательства и локальных актов банков следует тщательно проработать механизм оценки платежеспособности клиентов и расчет рисков. Эксперт также уверена, что банкам, выдавая кредиты на крупные суммы, следует позаботиться об их обеспечении ликвидным имуществом:

— В таком случае, даже если задолженность будет взыскиваться в принудительном порядке, шанс не попасть в долгосрочную финансовую кабалу для лица, взявшего в долг, увеличивается.

pixabay.com

Процент на понижение 

К задолженностям, которые могут стать проблемными и повлечь негативные социальные последствия, сегодня приковано внимание во многих странах. Ведь при высокой финнагрузке большинство людей уже не могут самостоятельно без новых займов «закрывать счета». А это — прямой путь к долговой яме. Граждане берут новые зай­мы в попытке перекредитоваться, но это зачастую не выход. 

Чтобы выйти из патовой ситуации, нужно прежде всего обращаться в банк с заявлением о реструктуризации, то есть уменьшении размера платежей за счет увеличения срока выплаты кредита. Но такой способ можно рассматривать, если возникли временные жизненные трудности. Реструктуризация не уменьшит общий размер задолженности, а продлит срок выплат. Каждый случай банк рассматривает индивидуально. 

— При этом, если клиент на день-два просрочил платеж, в суд никто подавать не будет. В жизни бывает всякое — потеря работы, серьезная болезнь. Как правило, на первом этапе должнику отправляют сообщение с напоминанием. Также гарантом возврата долга нередко выступают поручители. Если вопрос решить не удалось, делом занимаются судебные исполнители, — отмечает Виталий Васюков. 

Сейчас, если гражданин несвоевременно выплачивает кредит, он обязан уплатить проценты в повышенном размере. В новой редакции Банковского кодекса эту норму предлагается исключить.

— Кроме того, в проект документа внесены ограничения в части мер ответственности за денежные обязательства. Сейчас устанавливается ограничение — 1,5-кратный размер от ставки по кредитному договору. То есть если по договору ставка предусмотрена в размере 10 %, то при несвоевременном погашении кредита на эту часть задолженности начисляется ставка в размере не более 15 %, — пояснила Елена Бахмет.

Необходимо снижать риски

Национальный банк формирует условия для поддержания темпов кредитования, в том числе потребительского, на уровне, не приводящем к нарастанию системных рисков. 

Крупные финучреждения всегда предъявляют достаточно жесткие требования при выдаче кредитов. Однако бывает так, что человеку нужны деньги, но из-за плохой кредитной истории или низкого дохода банк отказал ему в выдаче средств или предложил их в недостаточном объеме. В этом случае можно обратиться за зай­мом в микрофинансовые организации или лизинговые компании. Но обязательно следует учитывать, что проценты там обычно выше.

По данным Нацбанка, на начало года в реестр микрофинансовых организаций включено 80 компаний. В 2022-м наблюдался рост количества договоров микрозайма и заемщиков, а также увеличение объемов предоставленных средств. Так, микрозаймов было выдано на сумму 214,5 млн рублей, что на 32,8 млн рублей, или на 18 %, больше, чем по итогам 2021-го. Количество клиентов в этом сегменте составило более 400 тысяч. 

— К примеру, считается, что платежи по потребительским кредитам должны быть не более 50 % ежемесячного дохода. При этом всегда нужно уметь сопоставлять свои желания со своими возможностями, — уверен депутат. 

По его словам, при возникновении проблем с возвратом очень важно не допустить раздувания долга:

— В первую очередь необходимо письменно обратиться в банк, изложить причину возникновения трудностей, при необходимости приложить подтверждающие документы. Не стоит ждать, когда в дверь постучат судебные исполнители. 

Так, в начале 2020 года многие банки предоставляли из-за ситуации с коронавирусом кредитные каникулы. По мнению Виталия Васюкова, банкам стоит пойти навстречу своим клиентам и, помимо тщательно составленного и выверенного договора, еще простым и понятным языком разъяснять те последствия, с которыми граждане столкнутся при невыполнении ими обязанностей кредитополучателя.

Сегодня макроэкономическая стабильность в стране позволяет каждому четко и на долгосрочную перспективу планировать свою жизнь. Несмотря на санкционное давление и общемировые тенденции, Беларусь обеспечивает защиту интересов вкладчиков и гарантирует возврат депозитных средств в случае экономической несостоятельности банка. Такие обязательства взяли на себя, кстати, не многие страны. Но и люди сами в финансовых вопросах должны проявлять ответственность и взвешенный подход. Банки часто сравнивают с кровеносной системой государства. И мы должны делать все от нас зависящее, чтобы она работала без сбоев.

Марина Маркусенко, доцент кафедры банковского дела БГЭУ:

— С целью соблюдения прозрачности кредитных взаимоотношений в процессе выдачи займов банки при оценке кредитоспособности заявителя — физического лица обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки, характеризующий соотношение размера ежемесячного платежа по потребительскому кредиту и среднемесячного дохода кредитополучателя, и показатель обеспеченности кредита при кредитовании недвижимости.

В перспективе кредитная политика банков должна формироваться с учетом необходимости повышения качества кредитной задолженности, обеспечения ценовой доступности кредитных ресурсов для субъектов экономики (согласно программным документам, уровень средних процентных ставок по новым кредитам банков на конец 2023 года не должен превысить 12 % годовых), расширения долгосрочного банковского кредитования и реализации эффективных инвестиционных проектов.

Елена Пономарева, доцент кафедры банковского дела БГЭУ:

— Начиная с 2020 года для совершенствования сферы микрофинансирования был принят ряд мер по урегулированию правил деятельности микрофинансовых организаций. Так, в целях снижения долговой нагрузки на потребителей услуг ограничены суммы процентов и неустойки, не допускается взимание повышенных процентов при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору микрозайма. Для усиления защиты прав потребителей услуг микрофинансового рынка конкретизированы правила предоставления микрозаймов и способ сообщения информации потенциальному заемщику. Установлено обязательное наличие сайта у микрофинансовой организации, на котором размещаются сведения об осуществляемой деятельности, что позволяет потребителям сравнивать условия предоставления микрозаймов и выбирать для себя наиболее подходящий вариант, а также оценивать финансовое положение заимодавца.

infong@sb.by